当您没有401(k)时,如何节省退休

自雇工人有储蓄计划选项。而且,如果您快速移动,您仍然可以为2021纳税年度做出贡献。

带有射线的金蛋的插图 illustration:盖蒂图像

自两年前大流行以来,大多数美国人都看到他们的退休计划反弹。但是还有一个相当大的群体努力追赶

后一组的人往往缺乏像401(k)这样的公司退休计划。许多人是自由职业者,他们不符合公司福利和自雇工人的资格。

但是您实际上并不需要雇主来制定退休计划。而且您越早开始,越好。像IRA这样的个人退休计划的贡献的截止日期是4月18日在2021纳税年度。

总体而言,有79%的美国人表示,他们有信心在何时何地退休,但现在四分之一的人比两年前对他们的计划的信心少。最近的调查(PDF)富裕。

有关退休的更多信息

正如其他研究发现的那样,参与退休计划与工人的信心密切相关。在401(k),IRA或退休金中,约有78%的人至少对退休充满信心,而没有43%的人没有43%一项2021年的研究(PDF)由员工福利研究所(EBRI)发现。

EBRI高级研究助理Craig Copeland说:“对于大多数拥有401(k)s的工人,有一个公司比赛的优势。”“另一个重大效果是自动节省,这笔钱是在花费之前从薪水中出来的。”

但是,一半的美国工人缺乏雇主计划。如今,许多工人都是自由职业者,或者他们兼职工作,没有资格参加计划。其他人则为缺乏退休福利的小型企业工作。

好消息是,对于缺乏雇主计划建立自己的401(k)版本的自由职业者和其他工人来说,这很容易,这可以帮助节省税收和储蓄。您可以找到大多数基金公司和经纪公司以低成本提供的这些退休账户选项。这是三个流行的计划。

传统或罗斯IRA

如果您刚开始,您可能需要坚持基础:传统或罗斯IRA。您可以在2021年和2022年的纳税年度投入多达6,000美元(另外额外的$ 1,000如果您50岁以上)。有了传统的IRA,您的贡献可能可以扣除,增长是延长的。

如果您不受雇主计划的涵盖,则您的传统IRA捐款是可扣除的,没有收入限制。但是,如果您有一个计划覆盖的配偶,则可能适用收入限制。更多细节,检查IRS网站。

借助Roth IRA,您的捐款是在税后做出的,但是您的资金将免税,只要您遵守提款规则,您就不会对分配纳税。(通常,您必须持有该帐户五年,并且已满59½或以上。)此外,您可以随时无需缴税就可以取出自己的捐款。

罗斯IRA确实有收入限制。那些已婚并共同提交的人必须在下面修改了调整后的总收​​入2021年$ 198,000(2022年$ 204,000)做出充分的贡献。

哪个IRA适合您?很大程度上取决于您的年龄和当前收入。例如,年轻人的收入可能较小,因此税收比年龄更大。

Irahelp.com的CPA兼创始人埃德·斯洛特(Ed Slott)说:“如果您认为您的税款比今天晚些时候要高,那么偏爱Roth IRA是有意义的。”

相反,那些收入较高的人可能希望通过传统的IRA立即减税。((这个计算器可以帮助您在罗斯和传统IRA之间进行选择。)

从现在开始,您的税收可能会改变几年,这就是为什么许多财务顾问建议对冲您的赌注的原因。两种类型的IRA贡献,尽管您需要在今年的6,000美元(或7,000美元)限额下保留总捐款。并随着税率和收入的变化定期重新审视您的选择。

无论您选择哪种IRA,都要制定自动投资计划,以确保您的储蓄确实发生,这是雇主​​401(k)的关键优势。在大多数基金公司和经纪公司中,在线进行此操作非常简单。只需输入您的银行信息,您想投资的频率以及转让金额即可。

“If you’re not sure about your cash flow, it’s fine to start out with small amounts, even $100 a month,” says Marguerita Cheng, a certified financial planner and CEO of Blue Ocean Global Wealth in Gaithersburg, Md. “You can increase the amounts later, when you have a better feel for your income.”

9月IRA

如果您为自己工作或从事兼职工作,则可以打开简化的员工退休金(SEP)IRA。有了这些计划,您可以根据自己的贡献进行扣除,这将增加税收的贡献。与常规IRA一样,SEP在经纪公司和基金公司中广泛使用。

如果您已成为一家业务,那么您可以在SEP中藏起来的总体最大值是25%的赔偿(PDF),2021年最高$ 58,000(2022年61,000美元)。

对于那些未成立的人,最大适用相同,但百分比您可以贡献的收入通过扣除减少,包括一半自雇税(FICA税)。例如,今年收入100,000美元的人可能会投入多达18,587美元。(尝试在线计算器,这样的,帮助找出您的SEP贡献。)

这些计划非常灵活,如果您没有稳定的收入来源,这使得SEP成为一个吸引人的选择。

郑说:“这是拖延者的完美计划。”您不必每年做出贡献。如果您申请扩展名,您必须在10月之前投入这笔钱。

个人401(k)

对于独资经营者,个人401(k),也称为独奏401(k),允许您制定自己的退休计划,具有与大公司401(k)相同的好处。(要获得资格,除了配偶以外,您不能有任何其他雇员。)与雇主计划一样,您可以从薪水中扣除的捐款并投资于您选择的资金。一些提供商提供罗斯401(k)选项。

如果您有节省的钱,那么根据您的收入水平,您可以在401(k)中藏在401(k)中。那是因为你可以贡献两种方式,无论是雇主还是雇员,2021年最高$ 58,000,如果您50岁以上,则为64,500美元。对于2022年,最大涨幅高达61,000美元和67,500美元。

假设您从业务中获得了100,000美元的净利润。作为一名员工,您可以为2022年捐款高达20,500美元(如果您50岁或以上,则可以捐款27,000美元),或最多占薪酬的100%,以较少者为准。另外,作为雇主,您可以在扣除自雇税后将部分利润藏起来。总的来说,一个年轻的储蓄者可以在9月的$ 39,087和18,587美元中收起多达39,087美元。(看看您可以为独奏401(k)贡献多少,请尝试这个计算器

Slott说,与常规401(k)S不同,大多数州的独资经算家都必须在4月18日或其纳税申报表截止日期之前对这些计划做出2021年计划的贡献。但是,要为员工捐款提供额外的时间,您必须在2021年12月31日之前进行延期选举。

个人401(k)可能会有更多的文书工作;通常需要拥有超过25万美元资产的计划才能向IRS提交5500表格。但是,大多数提供商通常可以作为基本服务费的一部分为您做到这一点。

有了401(k)的独奏,您也可以从计划中借用 - 如果您的计划提供该功能,则可以将余额的50%占50,000美元。在紧急情况下,这是一个受欢迎的后卫。但是,与普通的401(k)一样,您的目标是让这笔钱独自一人成长,直到您准备退休为止。


CR Money Editor的照片,Penny Wang。

佩内洛普·王(Penelope Wang)

我涵盖了从退休计划到税收到大学储蓄的所有内容。我的目标是帮助人们改善财务状况,使他们的压力减轻和更多的自由。我喜欢的东西:穿过城市,与家人在一起并阅读奥秘,尽管我很少猜测是谁做的。跟着我推特(@pennywriter)。