千禧一代如何在没有房子的情况下获得财务安全

买房比以往任何时候都更具挑战性,但年轻人仍然可以通过良好的储蓄习惯积累财富

人投资 LPETTET

即使在冠状病毒大流行之前,拥有住房的美国梦也很难实现。但对于许多千禧一代(大约年龄在26岁到40岁之间)来说,目标是买房子现在似乎遥不可及,许多人面临失去或减少收入以及首建房屋稀缺

最近的Bankrate调查调查发现,在18岁至34岁的美国人中,近60%的人因为疫情推迟了买房或买车等主要财务目标。超过一半的已经推迟购买房产的人预计将等待9个月或更长时间。

这些延迟增加了许多千禧一代无法获得财务保障的风险。毕竟,对大多数美国人来说,买房仍然是积累财富的主要途径,而房屋净值在其中所占比重最大家庭资产净值(PDF)。

尽管有这些障碍,越来越多的年轻的家庭一直在买房.但总体而言,千禧一代的住房拥有率仍然很高落后于前几代人特别是有色人种和低收入家庭。

好消息是,你不需要拥有自己的房子来实现你的财务目标。华盛顿特区的收费注册理财规划师凯文·马奥尼(Kevin Mahoney)说:“租房本身就是通向财务安全的途径。

但你确实需要一个计划,我们会解释的。

房屋所有权的真正价值

这似乎违反直觉,但拥有住房的最大经济利益与房子本身无关。马萨诸塞州沃尔瑟姆(Waltham)的收费注册规划师杰伊·阿伯洛菲亚(Jay Abolofia)说:“拥有住房会鼓励自律和储蓄思维,这是建立财务安全的关键。”

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当然,房子的价值也很重要。但从历史上看,房价是长期跟随通胀的繁荣和萧条一路上。在整个过程中,你将支付高昂的费用,包括维护、财产税和保险

阿伯洛菲亚说:“在你出售房屋(也许是在退休时)并弄清楚你能利用多少资产之前,拥有住房与其说是投资,不如说是一种支出。”

休斯顿注册会计师兼收费理财顾问瑞安·费斯(Ryan Firth)说,由于这些抵押贷款,房主被迫量入为出,不断留出资金,这有助于积累财富。

但是租房也有经济上的优势。在许多高消费地区,租房比买房和支付维护费用更经济。这意味着你将有更多的现金可以用于实现你的财务目标。

马奥尼说,如果你不得不搬家,租房还能提供更大的财务灵活性。这尤其可能发生在年轻人身上,他们可能会在几年的时间里经历许多生活变化,比如换工作或结婚。

要做什么

养成储蓄的心态。从仔细检查你的预算开始释放现金,你可能在大流行期间就开始了这个过程。注意基本成本,如租金和公用事业,已经上升或下降。你可以通过减少旅行和外出就餐来节省可自由支配的开支。

削减大额支出会给你带来最大的影响,但也不要忽视小的支出,它们会累积起来,比如你流订阅

如果你现在在你的支出计划中找不到多少回旋余地,不要气馁。把你能存的都存起来,即使一周只存几美元。

“最重要的不是你存了多少钱,而是培养长期的储蓄行为,”圣克拉拉大学金融学教授梅尔·斯塔特曼(Meir Statman)说,他也是《普通人的金融:投资者和市场如何表现》(牛津大学出版社,2017)的作者。

当你得到加薪或意外之财时,逐渐增加这个数额。你的目标是把你要用来支付抵押贷款的钱存起来。

你也可以从最近颁布的法令中得到帮助美国救市计划该州通过额外的刺激支出、儿童保育税收抵免、租金援助等方式提供帮助。

解决你的债务。如果你背上了债务,比如学生贷款,你可能会觉得你在储蓄方面没有取得太大进展许多千禧一代是今天。但从这个角度看:如果你设法支付这些金额,这也是一种投资形式。

“你的债务支付给你一个有保证的回报率,类似于购买利率相同的债券,”Abolofia说。例如,把一张利率为16%的信用卡的余额一笔勾销,就相当于获得了16%的回报。

许多规划师建议你先偿还高利率的信用卡债务。但有些人通过处理较小的余额获得更大的满足感,即使它们的利率较低雷竞技靠谱吗,因为它们可以更快地消去。无论哪种方式,都要不断减少这些余额。

充分利用你的401(k)计划。如果你的雇主提供一个401 (k)退休计划在雇主匹配的情况下——大多数人都是这样做的——目标是贡献足够多的钱来获得全额补贴。这是一笔免费的钱,可以在长期的税收保护下增长。

目标是随着时间的推移增加你的储蓄金额,也许每年增加1%或2%。大多数计划会让你自动安排加薪,你可能不会注意到工资的差异。

如果你的现金流允许的话,多存些钱进去个人退休帐户, Abolofia说。虽然这些钱是税后缴纳的,但当你在退休时提取这些钱时,你可能处于较低的纳税等级,而且这些钱将免税增长。此外,你可以在任何时候提取罗斯个人退休账户的供款,而不会受到罚款或税收,这给了你流动性。

如果你在工作中没有退休计划,或者你是自由职业者,你可以自己储蓄个人退休账户或个人401(k)这让你可以在避税账户中存入大量资金。

为你的储蓄赚取更高的利率。长期储蓄很好,但建立短期储蓄也很重要,无论是为了一个应急基金婚礼或首付款。

为了获得最好的回报,选择一个在线储蓄账户。科罗拉多州科罗拉多斯普林斯(Colorado Springs)只收取费用的注册理财规划师阿什利·迪克森(Ashley Dixon)说,尽管目前利率很低,但这些账户提供的利率通常仍高于免预约银行。

例如,Ally银行和高盛的Marcus银行最近支付了0.5%的利率。相比之下,储蓄账户的平均国家利率是仅为0.06%据FDIC称,这是美国的情况。

你可以在网上比较储蓄账户利率,比如bankrate.com而且depositaccounts.com。

投资你的事业。建立金融安全不仅仅是储蓄;你还需要保持收入的增长。这可能意味着换工作,可能是换雇主或转到一个新的行业。

据报道,许多年轻人可能会在未来几年内换工作盖洛普最近的一项调查.盖洛普发现,千禧一代表示自己在过去一年里换过工作的可能性是年长员工的三倍,希望在一年内继续为目前的雇主工作的可能性比年长员工低10个百分点,他们寻找新工作的可能性最大。

对于想要建立职业生涯的年轻人来说,作为租房者的灵活性是一个优势。马奥尼说,如果你不得不以亏本的价格出售一套房子,那么就很难换房子了。

租房者也可以在预算中找到更多的现金来支付学费或攻读研究生学位,这可能会改善他们的就业前景。对他们来说,就像房主一样,为长期计划是有帮助的。


CR财经编辑王佩妮摄。

佩内洛普·王

我的内容从退休计划到税收再到大学储蓄,无所不包。我的目标是帮助人们改善他们的财务状况,这样他们就有更少的压力和更多的自由。我喜欢做的事:在城市里散步,与家人共度时光,阅读推理小说,尽管我很少猜出是谁做的。跟我上推特(@PennyWriter)。