现在就把钱放在7个地方

随着通货膨胀的上升和美联储提高利率,是时候重新考虑你的储蓄策略了

数字货币堆的插图 插图:莱西·布朗/消费者报告,iStock

通货膨胀不仅仅让你买的东西更贵。这也会消耗掉你的大量储蓄。

生活成本在上升以9.1%的年增长率——40多年来最大的月增长率——大多数储蓄率仍远低于1%。这意味着你的现金正在迅速贬值。所以,现在是时候制定一个新的理财策略了。

美国联邦储备委员会(Federal Reserve)正在以更快的速度加息,以减缓通货膨胀0.75个百分点的增长.银行已经开始提高自己的存款利率,但行动往往很慢,而且幅度往往很小。最近的储蓄存款利率是平均水平约0.10%

这并不意味着你应该把钱从储蓄账户中取出来。无论你的利率是多少,重要的是手头要有现金,以防意外发生。

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俄勒冈州波特兰市MoneyZen的注册理财规划师、金融教育家玛尼莎·塔克尔说:“你不应该试图利用储蓄账户来实现收益最大化,而应该是为了在紧急情况下支付成本,帮助你在不恐慌的情况下安然度过股市低迷期。”

也就是说,让你的钱得到最大的回报是有道理的,特别是如果利率在未来几个月继续上升,就像许多预测者预测的那样。

巴克莱(Barclays)和同步银行(Synchrony)等大型全国性网上银行目前支付的利率为1.40%以上美国运通国家银行(American Express National Bank)等银行也在提供这种服务2.00%或以上这是跟踪存款银行产品的网站“存款账户”(deposit Accounts)的数据。

一些规模较小的公司也很有竞争力。德州资本银行(Texas Capital Bank)的互联网部门巴斯克银行(Bask Bank)提供一种储蓄账户1.61年百分比收益率(利率加上复利的影响),不收取最低余额或每月服务费。(首次存款必须在60天内存入,否则账户可能被关闭;发出的电汇费用为35美元。)

至于cd,犹他州资本社区银行(Capital Community Bank)的在线部门Limelight Bank正在支付一笔费用2.30%的年收益率定期12个月,最低存款额为1,000元。(提前退会有罚款。)

如果你考虑的是长期储蓄,可以考虑以下四种策略。记住,根据你的目标,没有什么可以阻止你使用不止一个。

你希望定期存取的资金安全和利息最大化

在线储蓄账户是最安全的储蓄工具之一吗联邦保险可通过银行或信用社,为每位持卡人提供高达25万美元的存款。(两个持有人的联名账户最多可投保50万美元。)

你可以在网站上找到这些高支付账户提供的利率存款账户而且Bankrate.(对于这两个网站,请滚动顶部列表下方,它们都是付费广告。)检查最低存款、费用和功能,如ATM存取和支票书写。注意它的限制,比如每月免费提款的次数。

您还可以在“存款账户”上查看该账户的利率历史记录(单击详细信息框)。存款账户(Deposit Accounts)的创始人兼编辑肯•图明(Ken Tumin)说,如果这个账户已经存在了好几年,那么目前的APY利率是一个诱惑性利率,之后下降的可能性就会降低。

货币市场账户提供的收益类似于储蓄账户,但有一些额外的好处和限制。它们由银行和信用合作社提供,像储蓄账户一样投保,每个持有人最高可达25万美元。通过将你的钱投资于安全的短期国债,机构能够为这些账户提供更高的利率。

图明说,如果你能在货币市场账户里存一大笔钱,你可能会比在线储蓄账户从更稳定的利率中受益。这是因为一些货币市场账户对超过一定数额(比如25000美元)的余额提供更高的利率级别,而且以后这些更高级别的利率不太可能改变。

确保货币市场账户具备你需要的功能。与网上储蓄账户一样,一些银行可能会限制提款或开支票。例如,Vio银行基石货币市场储蓄帐户不提供支票往来或自动取款机/借记卡。

在存款账户中,检查客户对消费者开立、维护和关闭账户的经验的评论。还要注意银行的财务状况,存款账户使用各种公认的财务标准进行判断。虽然你的存款是有保险的,而且低评级银行的比例很小,但如果你不得不在债务违约的情况下取钱,避开D或f评级的机构可以让你免于麻烦。

你想要高回报和便利,以换取一些风险

货币市场基金都是一个不错的选择,可以作为二级储蓄账户,或者作为应急资金的一部分。它们由共同基金和投资公司提供。

这些基金投资于债务:超级安全的短期国库券,加上短期市政债券和公司债券(也称为“商业票据”)。如果你有一个经纪账户,使用起来很方便,但不像储蓄和货币市场账户,它们没有保险。

不过,还有一个潜在的好处:货币市场基金通常会对利率的变化做出快速反应,储蓄账户也是如此。

纽约市在线投资公司Betterment的税务主管埃里克•布朗南坎特(Eric Bronnenkant)表示,权衡的结果是,尽管这些基金相对安全,但过度投资高收益储蓄账户会增加风险。

科罗拉多州科罗拉多斯普林斯(Colorado Springs)理财规划公司Wealth Logic的首席执行长罗斯(Allan Roth)说,为了获得更高的安全性,你可以考虑投资于美国政府支持债券的基金,而不是投资于企业债券的基金。

例如,先锋国库货币市场基金该基金主要持有美国国债,近期收益率为1.42%。罗斯说,这一比率可能还会上升。作为额外的奖励,国债的收益是免征州和地方所得税

货币市场基金的最低投资额通常为500美元或更多,但有些基金没有。(多数Vanguard基金的最低投资额为3,000美元。)在初次存款之后,你可以存入或取出多少钱,也可以进行多少次交易,一般都没有限制。雷竞技靠谱吗您可以开支票,安排直接存入,有时还可以使用自动柜员机。

检查净费用比率,它应该远低于0.25%。(许多基金暂时免除费用(PDF)在疫情期间,但费用已经小幅回升。)

例如,富达货币市场(Fidelity monetary Market)收费0.18%,即每1,000美元投资1.80美元。比较货币基金之间的费用自由基金分析仪由投资行业的自治机构——美国金融业监管局(FINRA)发起。

你会为最高的保险收益做任何事

High-yield-reward支票账户提供相对较高的利息——目前高达4.09%的年平均利率——并提供高达25万美元的联邦保险。但提供这种服务的社区银行和信用合作社却让账户持有人们跳起了跳绳。虽然初始存款和最低余额要么不存在,要么很低,但你通常必须每月进行6到12笔借记卡交易,每月安排至少一次直接存款,并注册电子对账单。雷竞技靠谱吗可能还有其他的规则。

有了这些账户,你将获得最高利率的高收益支票,直到一定的余额;超过这个限额,利率就会急剧下降。许多这样的账户,也被称为“奖励支票”,将高利率限制在1万美元或以下的余额。

伊利诺斯州消费者信用联盟免费奖励检查例如,美国的第一笔1万美元储蓄目前的年利率为4.09%,之后的年利率为0.20%至0.1%。你还必须加入信用社(一次性支付5美元的费用),并同意接收全电子文件。每个月你必须进行至少12笔总计100美元或以上的借记卡交易;雷竞技靠谱吗有500美元或以上的直接存款、流动支票存款或ACH积分;使用CCU Visa卡消费1000美元或以上。

图明说,他的一些网站读者报告说,他们一次拥有十几个这样的账户,每个账户的持有量刚好低于获得最高利率的上限。

你不需要在几个月或一年的时间里动用你的储蓄

国库券为期一年的3.0%.它们有一种隐性保险:它们是由美国政府的完全信任和信用支持的债务。

最低消费是100美元。你以折扣价购买,到期时以全价购买。例如,价值200美元的52周国库券价格约为194美元。

你可以通过经纪人购买这些票据,经纪人可能会收取费用。你也可以免费从联邦政府购买美国国债TreasuryDirect.gov.检查最新拍卖价格;要确定你将得到的利息,用最后一列的“每100美元的价格”从100美元中减去它。

如前所述,国债的利息是免征州税和地方税.如果你所在的州两者都有,那么美国国债就是一个很有吸引力的现金投资选择。

缺点呢?因为你以折扣价购买美国国债,在到期前卖出意味着你无法获得预期的全部收益。Bronnenkant表示:“与cd相比,它拥有更多的流动性,但也存在一些潜在损失。”

存单,它可以让你以一定的利率锁定你的现金几个月到几年,也是联邦保险。但它们现在看起来没那么吸引人了。

Bronnenkant说:“风险在于你锁定了你的资金,结果可能是利率很低。”一年期在线cd最近提供的平均利率是1.89%

如果你需要提前提款,你通常会失去几个月的利息。但也有一些例外,图明说。有几家银行提供没有提前提款罚款

不过,考虑到其他可用的选择,你最好还是选择一个更灵活的储蓄账户。

我的债券可能不是一个方便的现金来源,但对于那些有能力将自己的钱锁定至少一年的人来说,这是一个很好的选择。这些政府储蓄债券支付经通胀调整后的利率,最近的年利率为9.62%,未来六个月为4.81%的担保利率。(如果你在五年内取款,你将失去三个月的利息。)

要了解更多细节,请了解债券如何帮助你对抗通货膨胀


CR财经编辑王佩妮摄。

佩内洛普·王

我的内容从退休计划到税收再到大学储蓄,无所不包。我的目标是帮助人们改善他们的财务状况,这样他们就有更少的压力和更多的自由。我喜欢做的事:在城市里散步,与家人共度时光,阅读推理小说,尽管我很少猜出是谁做的。跟我上推特(@PennyWriter)。